Análise de risco de crédito: entenda a importância e como fazer no negócio

A análise de risco de crédito é uma ferramenta essencial para instituições financeiras verificarem se o cliente tem condições de cumprir com suas obrigações financeiras. Ela reduz o potencial de inadimplência e de prejuízos financeiros.

A ideia é verificar o histórico financeiro e de crédito do cliente e coletar o máximo de informações sobre ele. Dessa forma, o processo de negociação se torna mais preciso e é possível fazer uma tomada de decisão assertiva.

Ao mesmo tempo, os riscos envolvidos na concessão de crédito são variados. Por exemplo, perda de mercado, prejuízos financeiros, dificuldades no provisionamento e perdas de rating do cliente, da operação e por atraso.

Neste artigo, explicaremos o contexto geral da análise de risco de crédito e as melhores práticas relacionadas. Continue lendo!

Desafios para análises de risco de crédito precisas

A análise de risco de crédito nem sempre é embasada em dados completos

Para as instituições financeiras, é preciso ir além de uma análise de dados fornecida pelos bureaus de crédito. Vários critérios precisam ser considerados, como:

• histórico de crédito;
• renda da pessoa ou fluxo de caixa da empresa;
• histórico trabalhista;
• ativos e garantias oferecidos;
• score de crédito, já que esse é um dos principais indicadores de risco.

Ao fazer uma análise superficial, há mais chance do cliente entrar em inadimplência. Por isso, é fundamental contar com soluções que enriqueçam análises estratégicas e reduzam os riscos no ciclo de crédito.

A volatilidade do mercado pode mudar o cenário rapidamente

Altas e quedas da inflação e da taxa Selic, crises que impactam o mundo todo e a análise do risco-país são alguns dos fatores que influenciam a volatilidade do mercado. De toda forma, o fato é que isso modifica a capacidade dos clientes honrarem seus compromissos financeiros.

Por exemplo, durante a pandemia de COVID-19, milhões de brasileiros entraram em inadimplência. A situação de perda de renda salarial fez as pessoas priorizarem as contas básicas, deixando para trás o pagamento de financiamentos e empréstimos.

O funding operacional pode impactar a viabilidade da oferta

O funding operacional é necessário para as operações de crédito. Contudo, dependendo do resultado da análise de risco, pode haver dificuldade em conseguir um financiador. Isso afeta a viabilidade da oferta e até mesmo sua complexidade, influenciando as taxas cobradas para o cliente.

As mudanças nas regulamentações impactam o mercado de crédito

Os órgãos reguladores e o governo podem modificar as regulamentações para a atender às mudanças do mercado e isso impacta as instituições financeiras. Um exemplo foi a Lei Geral de Proteção de Dados Pessoais (LGPD). Assim, é preciso fazer investimentos e modificações para atender às medidas aprovadas.

Como ser mais eficiente na análise de risco de crédito

A análise de risco de crédito é feita de diferentes maneiras, sempre com o foco na avaliação da capacidade financeira do cliente. De modo geral, informações básicas sobre o cliente e seu histórico de relacionamento com os bancos são reunidos. Assim, consegue-se verificar a capacidade de pagamento a partir de experiências prévias.

De modo geral, os fatores que devem ser verificados são os seguintes:

• caráter: representa a confiabilidade do tomador e inclui histórico de pagamento, idade ou tempo no mercado e referências profissionais. É uma análise qualitativa;
• capacidade: é a condição de pagar pelo cré Analisa-se o fluxo de caixa, o histórico de pagamento e mais;
• capital: indica a capacidade de honrar o compromisso, mesmo com fluxo de caixa insuficiente. Para isso, analisa-se o patrimônio líquido e outras fontes de renda;
• garantia: identifica se o cliente oferece algo em troca, caso deixe de pagar o crédito;
• condições: analisa os fatores atuais para definir a capacidade de pagamento no longo prazo. Por exemplo, verifica se o empréstimo servirá paga comprar equipamentos, expandir as operações ou para capital de giro.

No entanto, essa análise pode ser complementada a partir de fontes exclusivas, para analisar a atividade financeira em diferentes meios de pagamento e recebimento, como boletos, TED, Cartões e entre outras trilhas. Com isso é possível ampliar a avaliação de risco observando:

• A capacidade de pagamento da pessoa física e jurídica, o comportamento transacional, a saúde financeira, volumes de concentração e dentre outros riscos.

O objetivo de analisar o risco de crédito com base em todos esses dados é ter uma visão holística do cliente. Dessa forma, é possível tomar decisões mais assertivas, com a indicação de possíveis riscos em todas as fases do crédito.

Melhores práticas em análise de risco de crédito

Falamos que o enriquecimento de análises por meio fontes exclusivas de dados, geram uma visão mais profunda do cliente, proporcionando decisões mais informadas e assertivas. Mas, há outros métodos que podemos destacar, como a importância da diversificação da carteira de crédito.

Ao distribuir os investimentos em diferentes setores e perfis de clientes, as instituições conseguem reduzir a exposição a riscos específicos, tornando-se mais resilientes a possíveis impactos adversos. Além disso, a utilização de modelos estatísticos avançados, IA e Machine Learning tem se mostrado uma abordagem eficaz para avaliar a probabilidade de inadimplência.

A análise preditiva permite uma avaliação mais precisa do comportamento futuro do cliente, permitindo que as instituições financeiras identifiquem sinais de alerta precocemente e tomem medidas proativas para mitigar riscos.

Outro aspecto fundamental é a implementação de processos rigorosos de monitoramento contínuo. Ao invés de considerar a análise de crédito como uma tarefa pontual, as instituições devem adotar uma abordagem dinâmica, atualizando constantemente as informações e reavaliando o risco associado a cada cliente. O monitoramento contínuo permite uma resposta ágil a mudanças nas condições de mercado, garantindo que as decisões de crédito estejam alinhadas com a realidade econômica e financeira.

Em suma, a adoção dessas práticas fortalece a robustez das análises de risco de crédito, contribuindo para a sustentabilidade e o sucesso a longo prazo das instituições financeiras.

Benefícios da análise de risco eficiente

A análise de risco reduz a inadimplência

O risco de inadimplência sempre existirá, mas ele pode ser mitigado com uma análise precisa. Quanto mais ampla ela for, maiores são as chances de identificar bons pagadores, diminuindo os impactos financeiros causados pela inadimplência.

A rentabilidade tende a aumentar

Numa análise de crédito eficiente, os processos de cobrança são essenciais para as instituições financeiras, pois os recebimentos em dia podem ser realizados com maior eficácia, aumentando a rentabilidade. Assim, o fluxo de caixa é fortalecido e protegido contra possíveis prejuízos financeiros.

As tomadas de decisão são mais precisas

As decisões baseadas em dados são ideais para a análise de crédito. Essa é a forma mais eficiente de diminuir os riscos.

Os processos se tornam mais eficientes

Uma análise de risco de crédito eficiente consiste em processos otimizados e automatizados. Isso ajuda a reduzir custos e ter mais produtividade na equipe.

O relacionamento com os clientes é melhorado

Como a análise de risco de crédito é mais precisa, o relacionamento com o cliente é melhor e mais profundo. Isso demonstra cuidado e valorização da relação comercial, aumentando a segurança.

Soluções inteligentes para análise de risco de crédito

Dados e tecnologia são as melhores parceiras para o processo de análise de risco de crédito. Essa é a maneira mais eficiente de se adaptar às demandas dos clientes e fazer a sua instituição financeira se manter competitiva e ter um bom potencial de avaliação.

A análise é um processo complexo e exige detalhamento das informações financeiras e do histórico dos clientes. Nesse cenário, é necessário contar com uma parceria estratégica, como a da Núclea.

Com scores e indicadores para Gestão de Crédito e Cobrança, você tem acesso a insights e informações de alta qualidade e eficiência. Você conta com uma gama de soluções exclusivas que enriquecem a tomada de decisão em todo ciclo de crédito.

Juntas, essas soluções trazem uma visão completa sobre o cliente, o que permite fazer análises mais avançadas. Tudo isso ajudará a estabelecer uma análise de risco de crédito mais eficiente para a sua instituição financeira.

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