Saiba como mitigar riscos de crédito para PJ

O que é mitigação de riscos em crédito PJ?

Mitigação de riscos é o conjunto de práticas e ferramentas voltadas para reduzir a exposição financeira, minimizando inadimplências e prejuízos. No contexto de crédito PJ, isso inclui:

• Avaliar a saúde financeira das empresas e seu histórico de pagamentos.
• Identificar potenciais riscos antes de firmar contratos.
• Monitorar continuamente a carteira de clientes para prever comportamentos futuros.
• Utilizar dados alternativos que complementem as análises tradicionais.

Uma abordagem eficiente combina a análise de dados com tecnologias avançadas, criando uma visão 360° das empresas avaliadas.

O panorama dos riscos de crédito para PJ

Segundo dados do BCB, a inadimplência no Sistema Financeiro Nacional atingiu 3,3% da carteira total de crédito. A proporção é mais alta entre as famílias, alcançando 3,7%, mas as empresas não estão muito longe delas, com 2,6%.

Nos créditos com recursos livres, a situação se agrava: a inadimplência chega a 4,6% do total da carteira. Entre as famílias, o índice de endividamento atinge 5,6%. Isto é, 1 em cada 20 contratações não é devidamente quitada. Já nas empresas, o percentual é de 3,2%.

Nesse cenário, as pessoas jurídicas podem ser afetadas caso não se atentem para mitigar riscos de crédito. Nas instituições financeiras, os potenciais prejuízos são ainda maiores pela ligação do mercado de crédito com a atividade principal dos negócios.

Spread financeiro mais caro

A inadimplência compromete o fluxo de caixa e a capacidade de honrar compromissos. Redução dos investimentos e diminuição do lucro também são consequências imediatas.

Com a necessidade de repassar os riscos no custo da operação, o spread financeiro se torna mais caro.

Barreiras para o desenvolvimento econômico

Quando o dinheiro é caro, empreendedores deixam de financiar suas operações e investimentos nos negócios. Já as instituições financeiras perdem oportunidades de negócios, devido aos riscos e condições menos competitivas no mercado.

Segurança digital e fraudes financeiras

As operações de crédito mais do que nunca estão expostas às fraudes financeiras. Ao identificar vulnerabilidades, criminosos obtêm dados e realizam contratações irregulares, e a empresa pode ser obrigada a arcar com a inadimplência e a indenização dos clientes.

Conformidade e integridade dos dados

Dados incorretos ou incompletos também levam a avaliações erradas sobre a capacidade de pagamento do cliente e prejudicam o acompanhamento do contrato. Isso pode comprometer a qualidade da carteira de crédito e aumentar o risco de inadimplência, impactando negativamente a saúde financeira da instituição.

Diversificação de carteira como estratégia para mitigar riscos

Uma estratégia para mitigar riscos da carteira de crédito é evitar a concentração. Ter diferentes perfis, como empresas de portes e segmentos variados, reduz o impacto dos eventos adversos na carteira.

Ao diversificar, um setor que sofre uma crise de inadimplência não terá impacto suficiente para comprometer a organização. Ele pode afetar apenas uma parcela da carteira, que está distribuída em diferentes ativos financeiros.

Mitigação de Riscos no Ciclo de Crédito

Prospecção e Planejamento

Nesta fase inicial, o foco é identificar os clientes certos e alinhar as ofertas às suas necessidades específicas. Soluções avançadas permitem:

• Definir o perfil ideal de cliente: a combinação de dados financeiros e comportamentais auxilia na segmentação precisa.
• Identificar bons pagadores: modelos preditivos ajudam a selecionar prospects com menor risco.
• Dimensionar o cliente: compreender o porte e o potencial financeiro da empresa reduz a chance de concessões inadequadas.
• Planejar ofertas estratégicas: produtos personalizados aumentam as chances de sucesso nas negociações.

Concessão de Crédito

A concessão de crédito é um momento crítico, onde decisões assertivas podem evitar prejuízos futuros:

• Personalização de produtos: ofertas alinhadas às necessidades do cliente geram mais valor.
• Propensão à contratação: análises comportamentais ajudam a prever quais produtos têm maior adesão.
• Avaliação detalhada: incorporar dados como histórico de transações e análise de mercado traz maior precisão às decisões.

Gestão e Monitoramento

Após a concessão, o acompanhamento constante é fundamental para evitar perdas financeiras:

• Monitoramento em tempo real: dados de boletos, TEDs e recebimentos de cartões fornecem insights valiosos sobre a saúde financeira do cliente.
• Detecção de riscos: mudanças no comportamento financeiro podem ser identificadas com antecedência.
• Análise preditiva: acompanhamento contínuo antecipa tendências e ajusta estratégias preventivas.

Recuperação de Crédito

Mesmo com todos os cuidados, inadimplências podem ocorrer. Nessa etapa, estratégias otimizadas fazem toda a diferença:

• Priorizar cobranças: identificar clientes com maior probabilidade de pagamento economiza tempo e recursos.
• Definir a abordagem certa: saber quando e como abordar aumenta a eficácia.
• Automação do processo: ferramentas tecnológicas agilizam notificações e contatos com devedores.

A tecnologia como aliada na mitigação de riscos

Mitigar riscos de crédito envolve antecipar variáveis de negócios. A tecnologia ajuda a reunir dados que auxiliam na tomada de decisão. Com isso, é possível adotar ações que reduzem a probabilidade de riscos e suas possíveis consequências.

Big Data

As operações financeiras geram diariamente um volume enorme de informações. Pagamentos de boletos, cartões de crédito, TEDs e contratação de limites de crédito são exemplos de ações que produzem dados por meios digitais.

O Big Data é valioso para mitigar riscos de crédito. Com modelos estatísticos e computacionais, podemos identificar padrões e tendências para diversas análises:

• Diagnóstico: entender as causas de um evento.
• Descrição: esclarecer condições e variáveis de um cenário.
• Predição: antecipar cenários futuros.
• Prescrição: recomendar medidas diante de cenários atuais ou futuros.

No mercado de crédito, as análises permitem entender o comportamento dos consumidores e o estado do mercado. Com isso, é possível tomar decisões mais assertivas, como conceder ou recusar limites, ajustar políticas de crédito conforme o perfil do cliente, criar ofertas personalizadas, entre outras ações.

Scores de crédito

Os scores facilitam a gestão de riscos e as ofertas de crédito. A pontuação é calculada com base na análise do comportamento do cliente, vulnerabilidades financeiras, capacidade de pagamento e outros fatores relevantes.

A integração de dados transacionais, como informações sobre pagamentos, recebimentos e movimentações financeiras proporcionam insights únicos e enriquecem a tomada de decisão em todo o ciclo de crédito.

Indicadores e relatórios customizáveis

Os indicadores colocam luz sobre os aspectos críticos para determinar os riscos das operações de crédito. Em relação à inadimplência, por exemplo, podemos citar diversos KPIs:

• Índice de concentração do crédito em cada cliente na carteira.
• Pagamento de boletos em dia.
• Indicador de faturamento da empresa.
• Proporção de Autoliquidação de boletos.
• Quantidade de pagamentos que a empresa realiza.

Os indicadores são gerados a partir da correlação — direta ou inversa — com a inadimplência. Por exemplo, se uma empresa mantém seus boletos em dia, as probabilidades de honrar os compromissos são mais altas, e a chance de inadimplência será mais baixa.

Inteligência Artificial (IA) e Machine Learning

Essas tecnologias permitem a análise em tempo real de grandes volumes de dados, identificando padrões e anomalias que ajudam a prever riscos e a personalizar ofertas de crédito. Com isso, instituições financeiras conseguem tomar decisões mais assertivas e reduzir a exposição a inadimplências.

Motores de Decisão

Motores de decisão são ferramentas automatizadas que integram diferentes fontes de dados e aplicam regras e algoritmos personalizados para avaliar e aprovar crédito. Esses sistemas tornam o processo mais ágil, padronizado e seguro, especialmente em contextos de alta complexidade, como o crédito PJ.

A implementação da mitigação de riscos na empresa

A gestão de riscos passa por etapas de identificação, avaliação e prevenção das variáveis em uma operação, processo ou atividade.

Diagnóstico

O diagnóstico é a primeira etapa na gestão de risco de crédito. Envolve a análise detalhada dos dados financeiros e comportamentais dos clientes.

Essa fase exige coleta de dados históricos e atuais. O objetivo é entender o perfil de crédito dos clientes e identificar possíveis ameaças. Score de crédito, cadastro positivo e inteligência de dados são algumas estratégias utilizadas.

Mapeamento de potenciais riscos

Após o diagnóstico, é o momento de mapear os potenciais riscos de crédito. O processo visa identificar e documentar todas as possíveis ameaças à solvência.

Isso inclui categorizar riscos por tipo e impacto, segmentar os clientes e criar estratégias de monitoramento. É preciso também visualizar melhor as áreas que necessitam de atenção, o que pode ser feito com o uso de indicadores.

Definição de prioridades

Com os riscos mapeados, é necessário avaliar quais ameaças têm maior potencial de impacto e probabilidade de ocorrência. Priorizar riscos permite alocar recursos de forma eficiente. O primeiro foco deve ser nos clientes e setores mais críticos para a operação.

Plano de ação

Após definir prioridades, o plano de ação deve ser elaborado. O documento detalha as medidas necessárias para mitigar os riscos identificados.

O plano inclui responsáveis, prazos e recursos necessários. É um guia prático para implementar ações preventivas e corretivas.

Monitoria frequente

Os riscos precisam ser acompanhados, principalmente pelas chances de mudanças no cenário de crédito. Não só o tomador do crédito pode se ver em dificuldades, mas crises econômicas ou setoriais ampliam as chances de inadimplência.

Outra vantagem do monitoramento é a comunicação proativa. Alertar o cliente sobre atrasos, conceder opções para colocar contratos em dia, por exemplo, contribui para a redução da inadimplência.

Gestão Eficiente

Os processos usados para mitigar riscos precisam estar organizados por soluções de gestão eficiente para centralizar as informações e automação de processos.

Por meio da solução de gestão de cobrança e crédito, a Núclea oferece soluções completas para você mitigar riscos de crédito e alavancar o seu negócio:

• avaliar a saúde financeira dos CNPJs consultados com precisão;
• identificar padrões de pagamento e possíveis fraudes;
• tomar decisões mais efetivas com indicadores e scores de crédito;
• analisar a capacidade de pagamentos e recebimentos das empresas;
• monitorar os riscos de crédito.

Por meio do processamento e captura de dados transacionais de boletos, cartões e TED, a Núclea oferece uma visão ampla da movimentação financeira dos CNPJs no Brasil. A partir dos dados, apresentamos insights exclusivos sobre a saúde financeira das empresas consultadas, seus hábitos de pagamento e comportamento transacional.

Sendo assim, sua empresa pode construir diferentes camadas para mitigar riscos de crédito. De um sistema de gestão e cobrança mais eficiente, até um modelo para antecipar vulnerabilidades financeiras, você terá as ferramentas necessárias para reduzir os potenciais prejuízos e melhorar a competitividade.

Pronto para elevar suas análises de crédito a um novo patamar? Descubra as soluções da Núclea para transformar a gestão de riscos da sua empresa!